关于银保合作与农村金融机构业务发展思考的报告

　　中央金融工作会议提出建设金融强国目标，农村金融机构作为农村金融主力军，正面临前所未有的发展机遇与挑战。

　　2024年上半年，xx家A股上市农商银行合计实现营业收入xxx.xx亿元，同比增速为-x.xx%。其中，利息净收入为xxx.xx亿元，在营收中占比xx.xx%，同比增速为-x.xx%，降幅同比扩大x.xx个百分点，主要系净息差持续收窄，上市农商银行净息差为x.xx%，同比下降xx个百分点；非利息净收入为xxx.xx亿元，同比增速为xx.xx%，主要系债市行情演绎下投资收益增长。

　　在净息差持续收窄的背景下，非息收入日益凸显其对农村金融机构的重要性，加深银保合作或可进一步赋能农村金融机构业务发展。

　　一、银保合作发展历程及特点

　　银保合作是指银行和保险公司开展的银保代理、信贷保险、投资交易、资产托管等领域的全方位业务合作。在银保合作中，银保代理业务规模占比较大，因此银保渠道保费收入（即保险公司通过银行渠道获取的保费收入）能较为有效地反映银保合作紧密程度。近十年来，我国银保渠道保费收入规模总体呈上升趋势。

　　从发展历程来看，20xx年，银行渠道保费收入受保险产品的设计和销售新政策影响，整体跳减。20xx年，中国保险业在政策层面迎来多项利好，包括优化保险公司偿付能力监管标准、规范保险销售行为、明确系统重要性保险公司评估办法等，银保渠道保费收入大幅增加。2024年，国家金融监管总局出台“报行合一”政策，要求保险公司不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的费用。该政策出台后，银保渠道佣金费用较之前平均水平下降约xx%，促使银保合作不断深化，通过创新和优化合作模式，以适应市场变化和监管要求。

　　从发展特点来看，近年来，银行与保险公司之间构建起全方位、多元化的合作格局，呈现出以下几个显著特征。

　　在产品创新上，推出普惠、科技、养老等特色产品。例如，2024年，中国银行协同集团子公司中银三星人寿推出“中银颐享金生即期养老年金保险”“xx”等产品，向普惠、科技和绿色领域的投资规模达到xx亿元，切实服务实体经济，帮助企业和个人消费者降低风险。为响应国家促进乡村振兴的战略，银保合作持续推出农业保险与信贷支持相结合的产品，有效降低了农业经营风险，并缓解了农户融资难的状况。

　　在业务范围上，加深保险资管和托管业务合作。